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Simulador de renta vitalicia: calcula tu renta mensual de por vida
Recibes un importe en notaría y una renta mensual el resto de tu vida, conservando el usufructo de tu vivienda. Dinos cuatro datos y te decimos qué renta te correspondería.
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Qué es la renta vitalicia inmobiliaria y cómo se calcula
La renta vitalicia inmobiliaria es una fórmula que permite a un propietario mayor de 65 años convertir su vivienda en una renta mensual de por vida, conservando el usufructo —es decir, el derecho a seguir viviendo en ella— hasta su fallecimiento. A cambio de transmitir la nuda propiedad, recibes un importe inicial en notaría y una renta mensual garantizada durante el resto de tu vida.
A diferencia del seguro de renta vitalicia que comercializan los bancos (Mapfre, Caixabank, BBVA), que se contrata aportando un capital o unos ahorros, la renta vitalicia inmobiliaria se genera a partir del valor de tu vivienda. No necesitas ahorros previos: tu casa es el activo.
Cómo se calcula la renta vitalicia
El cálculo de la renta vitalicia se basa en un cálculo actuarial que combina tres variables principales:
- Valor de tasación de la vivienda: cuanto mayor es el valor, mayor es la renta.
- Edad del propietario (esperanza de vida INE): a mayor edad, mayor renta mensual, porque el cálculo se reparte en menos años estimados.
- Tipo de interés técnico: el porcentaje de rentabilidad que aplica la operación.
El resultado combina un pago único inicial (que recibes en notaría) y una renta mensual vitalicia. Nuestro simulador utiliza las mismas tablas actuariales que usan nuestros analistas, por lo que la estimación que obtienes es realista.
Ejemplo práctico de renta vitalicia por venta de vivienda
Para entenderlo mejor, veamos un ejemplo práctico de renta vitalicia inmobiliaria con cifras orientativas:
Caso: propietaria de 75 años en Madrid
La propietaria sigue viviendo en su casa de por vida (conserva el usufructo), recibe unos 30.000 € al firmar y cobra unos 410 € al mes mientras viva. Cifras orientativas; cada caso se calcula de forma individual según edad, ubicación y tasación real.
Como ves, a mayor edad la renta mensual sube, porque el cálculo actuarial estima menos años de cobro. Una persona de 80 años cobraría más al mes que una de 70 con la misma vivienda. Usa el simulador de arriba para calcular tu caso concreto.
Renta vitalicia inmobiliaria vs seguro de renta vitalicia bancario
Es habitual confundir ambos productos. Esta es la diferencia clave:
| Aspecto | Renta vitalicia inmobiliaria (Jubenial) | Seguro renta vitalicia (banco) |
|---|---|---|
| De dónde sale | De tu vivienda | De tus ahorros o de un capital |
| Necesitas ahorros | No | Sí |
| Sigues en tu casa | Sí (usufructo vitalicio) | No aplica |
| Pago inicial | Sí, importe en notaría | No: el capital lo aportas tú |
| Fiscalidad | Exención art. 38 LIRPF (mayores 65) | Tributa como rendimiento |
| Ejemplos | Jubenial | Mapfre, Caixabank, BBVA |
Preguntas frecuentes sobre la renta vitalicia
¿Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un pago periódico (habitualmente mensual) que una persona recibe de por vida a cambio de aportar un bien o un capital. En el caso de la renta vitalicia inmobiliaria, aportas el valor de tu vivienda (transmitiendo la nuda propiedad) y a cambio recibes una renta mensual mientras vivas, conservando el derecho a habitar tu casa.
¿Cómo funciona la renta vitalicia inmobiliaria?
Vendes la nuda propiedad de tu vivienda pero conservas el usufructo vitalicio. Recibes un pago inicial en notaría más una renta mensual de por vida. Sigues viviendo en tu casa exactamente igual que antes. Al fallecer, la vivienda pasa a plena propiedad de quien adquirió la nuda propiedad.
¿Cómo se calcula la renta vitalicia que me corresponde?
Se calcula con un método actuarial que combina el valor de tasación de tu vivienda, tu edad (usando tablas de esperanza de vida del INE) y un tipo de interés técnico. A mayor valor de vivienda y mayor edad, mayor será la renta mensual. Puedes obtener una estimación inmediata con el simulador de esta página.
¿Se puede rescatar o cancelar una renta vitalicia?
La renta vitalicia inmobiliaria es un contrato de compraventa con condición vitalicia, por lo que no es un producto de «rescate» como un seguro de ahorro. Una vez firmada ante notario, la operación es firme. Por eso es importante hacer números con calma y contar con asesoramiento antes de firmar. El simulador te ayuda a valorar si te conviene.
¿Qué pasa con la renta vitalicia al fallecimiento? ¿Mis hijos heredan?
La renta mensual se extingue con el fallecimiento del beneficiario (es «vitalicia»). La vivienda pasa a plena propiedad de quien adquirió la nuda propiedad, por lo que no forma parte de la herencia. Es posible incluir a un beneficiario adicional (por ejemplo, el cónyuge) para que la renta continúe mientras viva. Conviene hablarlo con la familia y un asesor.
¿Tengo que dejar mi casa si hago una renta vitalicia por venta de vivienda?
No. Conservas el usufructo vitalicio, que es tu derecho a vivir en la vivienda de por vida. Sigues en tu casa exactamente igual que antes: no te mudas, no cambias nada de tu día a día. Solo transmites la nuda propiedad (la titularidad «en papel»), pero el uso y disfrute siguen siendo tuyos hasta el final.
¿Cómo tributa la renta vitalicia? ¿Pago impuestos?
Para mayores de 65 años, la venta de la vivienda habitual con reinversión en renta vitalicia puede beneficiarse de la exención del artículo 38 de la Ley del IRPF, lo que supone una ventaja fiscal importante. La tributación concreta depende de tu situación, así que conviene consultarlo con un asesor fiscal antes de firmar.
¿En qué se diferencia de un seguro de renta vitalicia de un banco?
El seguro de renta vitalicia de un banco (Mapfre, Caixabank, BBVA) se contrata aportando ahorros o un capital. La renta vitalicia inmobiliaria de Jubenial no requiere ahorros: se genera a partir del valor de tu vivienda. Es la opción para propietarios con casa pero sin grandes ahorros líquidos que quieren obtener una renta mensual sin dejar su hogar.
¿Qué garantía tengo de que cobraré la renta toda la vida?
La operación se protege mediante una condición resolutoria inscrita en el Registro de la Propiedad: si dejaras de percibir la renta pactada, podrías recuperar la plena propiedad de la vivienda. Es una garantía legal que protege al propietario y queda reflejada en la escritura ante notario.
¿A quién le interesa una renta vitalicia inmobiliaria?
Principalmente a propietarios mayores de 65 años que quieren complementar su pensión con una renta mensual de por vida, sin dejar de vivir en su casa y sin necesidad de tener ahorros. Es especialmente útil para quien tiene un buen patrimonio inmobiliario pero poca liquidez mensual. Calcula tu caso con el simulador y valora si encaja contigo.
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