Al hablar de hipoteca inversa y herederos, una de las principales dudas es qué ocurre con la vivienda y con la deuda acumulada cuando fallece el titular. Al fallecer el titular de una hipoteca inversa, los herederos reciben la vivienda dentro de la herencia y también deben resolver el préstamo acumulado. Pueden cancelar la deuda y conservar el inmueble, venderlo para pagar o decidir cómo actuar sobre la herencia conociendo antes el saldo y los plazos del contrato.
La vivienda sigue formando parte de la herencia
En una hipoteca inversa no se vende la vivienda: el propietario obtiene un préstamo garantizado con ella y conserva la titularidad. La deuda suele crecer con las disposiciones recibidas, los intereses y los gastos previstos en el contrato.
Cuando fallece el prestatario o el último beneficiario designado, el préstamo pasa a ser exigible en los términos pactados. Por ello, la hipoteca inversa y la herencia deben analizarse conjuntamente antes de tomar una decisión.
La vivienda sigue formando parte del patrimonio hereditario, pero los herederos deben tener en cuenta la deuda asociada al inmueble. Conocer el saldo pendiente y el valor de la vivienda permite comparar las diferentes alternativas disponibles.
Qué deben hacer los herederos al principio
Ante el fallecimiento del titular, es recomendable que los herederos recopilen toda la información antes de decidir qué hacer con la vivienda y con la deuda.
Entre los primeros pasos se encuentran:
- Localizar la escritura de hipoteca inversa y comprobar quiénes son prestatarios y beneficiarios.
- Comunicar el fallecimiento a la entidad y solicitar un saldo detallado, con intereses y gastos.
- Valorar la vivienda para conocer su valor aproximado de mercado.
- Revisar otras deudas y bienes que formen parte de la herencia.
- Comprobar las condiciones establecidas en el contrato y los plazos aplicables.
La página de hipoteca inversa de Jubenial resume el funcionamiento del producto. Este artículo se concentra en la fase sucesoria, que debe explicarse a la familia antes de firmar y, especialmente, antes de tomar decisiones sobre la herencia.
Tres opciones habituales
1. Conservar la vivienda
Los herederos pueden cancelar la deuda con fondos propios o buscar financiación para mantener el inmueble dentro de la familia.
Antes de aceptar o refinanciar la deuda, la familia debe comparar el saldo pendiente, el valor de la vivienda y el efecto sucesorio. También es importante tener en cuenta los gastos asociados a la cancelación y a la propia transmisión hereditaria.
Si se estudian nuevas vías de financiación, puede ser útil conocer los requisitos para pedir una hipoteca con más de 65 años. La entidad no puede imponer una compensación por la cancelación prevista en la Ley 41/2007, aunque sí deben abonarse la deuda y los intereses devengados.
2. Vender la vivienda
Otra posibilidad es vender el inmueble y utilizar parte del precio obtenido para cancelar la deuda de la hipoteca inversa.
La operación exige coordinación con la entidad para conocer el importe exacto de cancelación y conseguir que la carga registral se levante. Una vez descontados la deuda, los impuestos y los gastos correspondientes, el remanente queda para la herencia.
Cuando existen varios beneficiarios, también conviene conocer qué ocurre al heredar una vivienda entre hermanos y cómo gestionar la toma de decisiones sobre el inmueble.
Esta opción puede resultar especialmente relevante cuando los herederos no quieren conservar la vivienda o cuando consideran que venderla permite resolver la deuda de forma más sencilla.
3. No asumir una herencia perjudicial
Aceptar una herencia implica atender los bienes y las deudas según la forma de aceptación elegida. La aceptación a beneficio de inventario puede limitar la responsabilidad a los bienes hereditarios si se cumplen sus requisitos y plazos.
Por eso, antes de tomar una decisión sobre una hipoteca inversa y herederos, conviene conocer no solo el valor de la vivienda y el importe del préstamo, sino también el resto del patrimonio y las posibles deudas de la herencia.
Antes de tomar una decisión, también conviene analizar lo bueno y lo malo de la hipoteca inversa y valorar sus ventajas, costes y limitaciones.
Renunciar o aceptar una herencia son decisiones de gran alcance y deben consultarse antes de realizar actos que puedan implicar una aceptación tácita.
¿Responden los herederos con su patrimonio personal?
Una de las preguntas más frecuentes sobre hipoteca inversa y herederos es si la deuda puede afectar al patrimonio personal de quienes reciben la herencia.
La regulación específica de la hipoteca inversa establece que, si los herederos no reembolsan los débitos, el acreedor solo puede obtener recobro hasta donde alcancen los bienes de la herencia.
Aun así, la forma de aceptar la herencia, la existencia de otras deudas y los actos realizados pueden tener consecuencias. Por ello, no conviene decidir únicamente a partir de una frase del contrato.
Cada situación debe analizarse teniendo en cuenta el préstamo, el valor del inmueble, el resto de bienes hereditarios y la forma en la que se gestione la sucesión.
¿Qué ocurre finalmente con la vivienda?
En resumen, el fallecimiento del titular de una hipoteca inversa no significa que la entidad financiera pase automáticamente a ser propietaria de la vivienda. El inmueble continúa formando parte de la herencia y los herederos deben decidir cómo resolver la deuda asociada.
Las principales alternativas son conservar la vivienda y cancelar la deuda, vender el inmueble para hacer frente al préstamo o estudiar la aceptación de la herencia a beneficio de inventario, cuando corresponda.
Por eso, antes de tomar una decisión, es recomendable conocer tres datos fundamentales: el saldo pendiente de la hipoteca inversa, el valor aproximado de la vivienda y la situación global de la herencia.
Siguiente paso. Antes de aceptar o refinanciar la deuda, la familia debe comparar el saldo, el valor de la vivienda y el efecto sucesorio. Si prefiere estudiar una alternativa sin préstamo, puede solicitar a Jubenial una valoración gratuita de la nuda propiedad y contrastar ambos escenarios.
Actualizado el
